Credit Scoring For Beginners

Quand il s'agit au fond des choses, nous sommes juste un nombre. Il y avait un moment où les personnes qui demandent un prêt seraient jugés par les trois C, à savoir, crédit, garantie, et de caractère. Oui, il fut un temps que vous pourriez obtenir un prêt simplement parce que le banquier vous aimait.

Les temps ont changé. Avec l'ère de la technologie, tout est devenu impersonnel, y compris l'activité de crédit. Les trois C ont été réduits à un seul: pointage de crédit. Vos meilleures chances d'obtenir un prêt, puis, dépendent de votre compréhension de ce nombre vantée.

Votre dossier de crédit est une carte de rapport de la façon dont vous gérez vos dettes. Comme vos notes à l'école, plus votre score est élevé, meilleures sont vos chances de succès.

Les scores vont de 300 à 800, la plupart des rapports de crédit marquant dans la gamme entre 480 et 760. Il existe trois grandes agences d'évaluation du crédit. Ils sont Equifax, Experian et TransUnion. Chacun de ces trois bureaux de crédit a sa propre formule exclusive pour calculer votre pointage de crédit.

Semblable à être jugés lors d'une compétition de patinage artistique, chaque bureau a sa propre interprétation de votre "performance" comme un emprunteur. Facteurs qui entrent dans le calcul d'une cote de crédit comprennent votre historique de paiement, la quantité de vos comptes ouverts, le rapport entre vos limites de crédit et les soldes, et les demandes de prêteur pour n'en nommer que quelques-uns.

Comment fonctionne votre score en termes d'obtenir un prêt hypothécaire? Différentes sociétés de prêts hypothécaires ont des façons différentes d'interpréter votre score. Communément, par exemple, vous trouverez les prêteurs se référant à la «note moyenne». Lors de regarder vos rapports de crédit, vous trouverez peut-être, par hypothèse, que Experian vous a donné un score de 630, 610 TransUnion et Equifax 634.

Dans ce cas, votre «note moyenne» est de 630, et serait le fondement sur lequel votre solvabilité est jugé. En substance, les résultats élevés et faibles seraient «jetés» et ignorés. Notez que tous les prêteurs fonctionnent de cette manière. Certains prendront seulement votre score le plus bas, certains prendront seulement votre plus haut, et certains pourraient considérer comme une combinaison ou la moyenne des trois.

La chose importante à retenir est que votre score est un nombre, un dénominateur commun auquel tout le monde peut s'identifier. Tout comme le temps, tout le monde peut se rapporter en termes de degré de température. Cependant, l'interprétation est relative. Par exemple, 80 degrés peuvent être considérés chaud à une seule personne, et il peut sembler froid à l'autre. De même, un score de 630 pourrait être considéré comme «bon crédit» par certains prêteurs et les «mauvais crédit par d'autres.

Avec toutes ces interprétations différentes et variables, une chose est certaine, absolue. Avoir la cote de crédit la plus élevée possible est votre meilleur pari. Les ramifications d'avoir une cote de crédit élevée sont énormes. Avec un score élevé, vous pouvez vous qualifier pour les taux d'intérêt inférieur, les conditions de paiement, et réduit les temps de traitement des prêts, entre autres nombreux avantages. En d'autres termes, il ne peut jamais se retourner contre vous d'avoir la cote de crédit la plus élevée possible. Avec lui, vous pouvez réaliser des économies de temps et d'argent qui se traduit par des milliers de dollars par année, chaque année.